안녕하세요, 여러분. 오늘은 요즘 핫한 ISA 계좌에 대해 이야기해보려고 합니다. 2021년 12월부터 ISA 계좌를 운용하고 있는 제가 직접 경험한 장단점을 솔직하게 털어놓을 테니, 여러분의 투자 결정에 도움이 되길 바랍니다.
ISA 계좌, 그게 뭐길래?
ISA 계좌는 개인종합자산관리계좌의 줄임말로, 다양한 금융상품을 한 계좌에서 관리하면서 절세 혜택까지 누릴 수 있는 만능 통장입니다. 국내주식, ETF, 채권, 예금, 펀드 등 여러 상품을 한 곳에서 관리할 수 있어 편리하죠.
ISA(Individual Savings Account)는 다양한 금융상품을 한 계좌에서 관리하며 세제 혜택을 제공하는 개인종합자산관리계좌로 19세 이상이면 소득과 관계없이 가입 가능하며, 연간 최대 2천만 원까지 납입할 수 있고, 5년간 최대 1억 원까지 납입 가능합니다.
비과세 한도는 일반형 최대 200만 원, 서민형 최대 400만 원으로 초과 금액은 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 의무 가입 기간은 3년이며, 중도 인출 시 납입 한도가 줄어듭니다
ISA 계좌의 매력, 절세 혜택
ISA 계좌의 가장 큰 매력은 단연 절세 혜택입니다. 현재 일반형은 200만원, 서민형은 400만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있고, 초과 금액에 대해서도 9.9%의 저율 분리과세가 적용됩니다. 게다가 2025년부터는 이 혜택이 더욱 확대될 예정이라고 하니, 관심 있는 분들은 주목해주세요!
제 경험을 바탕으로 한 실제 투자 후기를 간단히 표로 정리해봤습니다.
| 항목 | 일반 계좌 | ISA 계좌 |
|---|---|---|
| 투자 금액 | 2,000만원 | 2,000만원 |
| 연간 수익 | 200만원 | 200만원 |
| 세금 | 30.8만원 (15.4%) | 0원 |
| 실수령액 | 169.2만원 | 200만원 |
보시다시피, 같은 수익을 올려도 ISA 계좌를 이용하면 세금을 한 푼도 내지 않아도 됩니다. 이게 바로 ISA 계좌의 매력이죠.
ISA 계좌의 숨겨진 단점들
하지만 장미빛 전망만 있는 건 아닙니다. ISA 계좌에도 몇 가지 아쉬운 점들이 있어요. 이 부문은 개인의 투자 전략에 따라 영향을 미치는 부분이라 잘 확인할 필요가 있습니다.
3년 의무 가입 기간
ISA 계좌는 3년 동안 의무적으로 유지해야 합니다. 중간에 해지하면 받았던 세제 혜택을 모두 반환해야 하죠. 단기 투자를 선호하는 분들에겐 부담일 수 있어요.
사실 3년이 짧다면 짧고 길다면 긴 시간인데 이 기간에 해제의 가능성이 적다면 진행하시고 혹시라도 중간에 해지할 수 있을 것 같다고 하면 다른 상품을 알아보는게 좋아요. 단기자금을 운용하는 상품이 훨씬 유리하실 겁니다.
중도 인출의 제한
원금 범위 내에서 중도 인출이 가능하지만, 인출한 만큼 납입 한도가 줄어듭니다. 유동성이 필요한 상황이라면 고민 될 수 있죠.
저는 일단 넣을 수 있는데까지 넣었다가 필요시 그냥 인출해서 썼어요. 납입한도를 모두 채우면 좋겠지만 그냥 편하게 중도 인출하셔도 나쁘지 않아요.
해외 주식 직접 투자 불가
국내 상장 해외 ETF는 가능하지만, 애플이나 테슬라 같은 해외 개별 주식에는 직접 투자할 수 없어요. 글로벌 투자를 선호하는 분들에겐 아쉬운 점이죠.
직접 주식 투자가 안되는 건 제게는 장점이기도 합니다. 이미 주식 거래 계좌가 있는데 세금 때문에 ISA거래를 하는건 여러가지로 불편함이 있거든요. 가끔 주식 투자도 가능하면 좋겠다고 생각한 적도 있기는 하지만, 딱히 아쉬울 건 없어요. 대부분 해외 주식을 거래하는 국내 ETF(S&P 500, 나스낙등)에 투자하고 있어서요.
건강보험료 폭탄?
현재는 ISA 계좌의 수익이 건강보험료 산정에 반영되지 않지만, 향후 정책 변경 가능성이 있습니다. 아직은 걱정할 단계는 아니지만, 장기적으로는 지켜봐야 할 부분이에요.
이건 만약 나중에 건보료산정에 포함한다면 정말 배신이고 쓰레기들입니다. ISA가 세금 몇푼 덜내겠다고 가입하고 힘들여 가입하고 투자하는 건데.. 하지만 돈앞에는 누구도 믿으면 안되기에 3년 만기를 잘 이용할 필요가 있어요.
ISA 계좌 가입해야 할까요?
제 경험으로는 ISA 계좌의 장점이 단점을 훨씬 압도합니다. 특히 배당주 투자나 장기 투자를 계획하고 있다면, ISA 계좌는 정말 좋은 선택이 될 거예요. 하지만 단기 매매를 주로 하거나 해외 주식에 직접 투자하고 싶은 분들에겐 적합하지 않을 수 있습니다.
결국 ISA 계좌 가입 여부는 여러분의 투자 스타일과 목표에 달려있어요. 제 경험담이 여러분의 결정에 조금이나마 도움이 되었길 바랍니다. 투자의 세계는 넓고 다양하니, 자신에게 맞는 방법을 찾는 것이 가장 중요합니다.
사실 절세 자체는 개인연금이 가장 높지만, 개인연금을 모두 채우고도 추가로 더 붙는다면 ISA가 절세도 되고 만기시에 개인연금으로 전화도 가능합니다. 단점도 있지만 틀림없이 활용한 장점도 많은 상품임에는 틀림없습니다.